Bancrotstvo.ru

Бизнес Журнал "Банкротство"
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Оценка квартиры для оформления закладной

Оценка квартиры для оформления закладной

Оценка квартиры для оформления закладной 8 (831) 414-56-45

Для покупки нового автомобиля или жилья в новостройке может потребоваться большая денежная сумма, получить которую в короткий срок возможно под залог недвижимости. Для этого понадобится экспертная и объективная оценка квартиры для закладной банка. Отчетность, подготовленная сотрудниками агентства «Регион-Оценка», подходит для Сбербанка и ВТБ24 в Нижнем Новгороде.

Что такое закладная? Она является документом, определяющим залоговые правоотношения по кредитному договору. Банк является залогодержателем, обладающим правами на недвижимое имущество. Заемщик, или залогодатель, имеет право требования денежной суммы исходя из банковских обязательств.

Независимая оценка недвижимости для закладной требуется для:

  • Займа под залог объекта жилой недвижимости
  • Выдачи ипотеки, оформления прав собственности в новостройке
  • Займа под залог квартиры, принадлежащей физическому или юридическому лицу

Это услуга увеличивает шанс положительного решения банка по вопросу выдаче требуемой суммы. Она позволяет оценить стоимость недвижимого имущества на основе следующих факторов: местоположение дома и наличие инфраструктуры, техническое состояние здания, качество ремонта, планировка и т.п. Оценщик учитывает всю информацию и вносит данные в отчет.

Документы для оценки квартиры для закладной банка

Для заключения закладной между банком и залогодателем, необходимы документы:

  • Техпаспорт на квартиру
  • Паспорта дольщиков, оригинал и копии
  • Акт приёма-передачи квартиры
  • ДДУ (договор долевого участия)
  • Поэтажный план из БТИ

Порядок проведения оценки

Экспертная оценка жилой квартиры для оформления закладной ВТБ24 и Сбербанка проходит в несколько этапов:

  • Оставляете заявку по телефону 8 (831) 414-56-45
  • Осмотр и фотографирование жилого помещения. Оценщик выезжает на объект, фотографирует и получает от Вас копии документов
  • На следующий день проводится оценка, оформление отчета для получения накладной
  • Вам сообщают о готовности отчета, который можно забрать в офисе или у курьера
  • Оплачиваете услуги специалистов

Стоимость оценки и отчетность для банков

Агентство «Регион-Оценка» сотрудничает с крупнейшими банками Нижнего Новгорода и Нижегородской области, имеет официальную аккредитацию партнера. Сбербанк, как и ВТБ24, предъявляют высокие требования к оценочным компаниям и оформленной документации. Неправильное оформление отчета может повлечь за собой отказ в выдаче денег. Наши специалисты работают в тесном сотрудничестве с банковскими работниками, поэтому наши заказчики успешно закладывают квартиры и получают деньги в течение 3 дней.

Стоимость услуг оценки

Квартира до 100 м2от 3000 руб
Квартира с евроремонтом площадью свыше 100 м2от 5000 руб

Отчет об оценке содержит выводы эксперта, факты и подробное описание имущества, фотографии, подтверждающие документы, сведения о заказчике. Его форма утверждена Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации и Федеральных стандартов оценки ФСО обязательных к применению субъектами оценочной деятельности от 20 июля 2007 г.»

Если оценщики оценили квартиру ниже суммы продажи

Ипотека с недофинансированием подразумевает занижение стоимости недвижимости в договоре купли-продажи. Подписание пакета документов должно происходить в сопровождении опытного юриста. Из нашей статьи вы узнаете основные риски недофинансирования, при каких условиях имеет смысл рассматривать вариант в принципе. Где начинается польза для каждой стороны, чтобы оправдать риск?

Ипотека с недофинансированием (понижением цены) – соглашаться ли на такую сделку

Как проходит сделка по ипотеке с недофинансированием

Ипотечная сделка с недофинансированием подразумевает деление общей суммы цены недвижимости на две части:

  1. цена объекта недвижимости;
  2. цена неотделимых улучшений.

При этом, первоначальный взнос может быть прописан как в первом договоре, так и во втором. На ипотеку с недофинансированием соглашается только Сбербанк.

Между продавцом и покупателем заключается договор купли-продажи и договор на неотделимые улучшения квартиры. В государственные органы на регистрацию предъявляется только купля-продажа.

Важно! Если часть ипотеки будет обозначена в договоре неотделимых улучшений, то сделка будет проходить в два этапа и кредитные деньги получит продавец только после второго этапа:

1.сначала регистрируется право Покупателя на недвижимость и залог в пользу банка (подается заявление от Продавца и Покупателя, срок регистрации 9 дней через МФЦ),

2. затем снимается Первый залог банка по письму (внимательно читайте само письмо, где банк просит погасить регистрационную запись об ипотеке — номер записи должен быть именно Ипотеки). И регистрируется новый залог на основании Договора Ипотеки и Закладной (заявление подается вместе с представителем банка по доверенности).

Отношение банков к подобному оформлению разное, от категорического отказа финансировать сомнительную схему до лояльного.

Рекомендуемая статья: Как проходит сделка по ипотеке – часто задаваемые вопросы

Процесс проведения оценки для ипотеки

Итак, само по себе проведение независимой оценки неизбежно, поскольку предусмотрено законом «Об ипотеке». Несмотря на то, что оценка в данном случае проводится в первую очередь в целях защиты интересов банка, но заказывает и оплачивает оценку именно заемщик. Для того чтобы оценить квартиру для ипотеки Вы должны обратиться в оценочную компанию, обладающую правом на такую деятельность. С точки зрения закона вы можете выбрать оценочную компанию на свое усмотрение. Однако хорошо известна практика банков, когда выбрать оценщика предлагается выбрать из списка предоставленного банком. Вы можете отказаться от такого выбора, но тогда шансы на получения ипотечного кредита для Вас резко снижаются.

Риски

Занижение стоимости квартиры в договоре купли-продажи при ипотеке затрагивает интересы сторон в разной степени:

  • возможность осуществить сделку;
  • вероятность признания сделки недействительной;
  • уголовная ответственность;
  • уменьшение суммы налога;
  • необходимость вернуть деньги, если договор признают недействительным;
  • в случае проверки возможно выявление дополнительных доходов, подлежащих налогообложению;
  • возможность получить скидку;
  • сложности с возвратом собственных средств, в случае срыва сделки;
  • снижение суммы налогового вычета;
  • вероятность повышения процента по кредиту;
  • повышение коэффициентов по страховкам;
  • выдача ипотеки;
  • сложность возврата денег;
  • утрата права на недвижимость;
  • банк перекладывает риски на страховые компании за счет клиента;
  • поступления в бюджет от пошлин;
  • возможно, налог от части стоимости помещения;
  • удовлетворение интересов граждан;
  • недополучение налогов.
Читайте так же:
Как выбрать нотариуса при купле продаже квартиры

Риски часто снижаются при заключении сделки между близкими людьми с общими интересами, родственниками.

До какого уровня можно снизить цену?

Чем больше разница между суммами договоров кредитования и купли продажи, тем выше описанные риски. В случае существенного занижения государственные органы могут инициировать проверку. Тогда вам потребуется обосновать все суммы.

Вы можете доказать, что, например, в купленной квартире по вашей договоренности с продавцом был сделан капитальный ремонт. Предъявленные акты от строительно-ремонтной компании будут очевидно свидетельствовать в вашу пользу, что вы действительно улучшали условия, а не просто уклонялись от уплаты налогов. Выдаст ли ремонтная бригада такие акты… Ведь тогда она должна уплатить налог.

Рекомендуемая статья: Ипотека от 1 процента в Сбербанке

Количество нюансов в сделке с недофинансированием вызывает большое количество споров и разных точек зрения среди опытных юристов и судей. Точный уровень, до которого можно занизить цену в договоре, не существует. Принимая решение о пользе для себя, учтите следующие требования закона:

  1. цена недвижимости в договоре не должна существенно отличаться от рыночной, указанной экспертом в отчете об оценке;
  2. минимальная стоимость помещения, которая учитывается для расчета налога, составляет 70% от кадастровой стоимости;
  3. НДФЛ уплачивает продавец;
  4. сумма в заключаемом договоре купли-продажи повлияет на налоговые обязательства покупателя, если он решит продать недвижимость в ближайшие 5 лет; тогда уже он станет продавцом, будет выбирать между:
  • занижением цены, связанным со всеми рисками;
  • ожиданием истечения срока 5 лет;
  • уплатой налога, который рассчитывается «Цена продажи минус цена покупки», то есть, чем дешевле купил, тем больше заплатил налог при «прозрачной» продаже в будущем.

Стоит ли соглашаться?

Для покупателя при прочих равных условиях ипотека с недофинансированием значительно проигрывает традиционной. Интерес продавца – 13% от суммы, превышающей цену покупки в прошлом. Возможные бонусы, которые частично компенсируют риски покупателя:

  • скидка покрывает разницу в процентной ставке по кредиту, страховые премии, компенсирует риски (проценты и страховки можно посчитать на калькуляторе; приемлемость попасть под уголовную ответственность требует субъективной оценки; вероятность попадания индивидуальна для каждого случая);
  • покупка эксклюзивного объекта, который на полностью прозрачных условиях не по средствам;
  • включение реального ремонта в сумму ипотеки.

«занижение» стоимости квартиры оценщиком при оформлении ипотечного кредита

Обычно банки предоставляют кредит в размере 70-80 процентов от стоимости, которая определена оценщиками. Так, если вы намереваетесь купить квартиру за 4 000 000 рублей, а оценщик называет стоимость равную 3 000 000 рублей, вы получаете кредит на сумму в пределах 2,4 млн рублей. В итоге, практически половину квартиры вам придется оплатить самостоятельно. Банкам выгодна заниженная оценка, которая позволяет уменьшить сумму выдаваемого кредита и дает им дополнительную гарантию: в случае невыплаты заемщиком долга по кредиту квартиру проще продать по более низкой стоимости.

Если в такой ситуации сумма кредита, предложенная банком, вас не устраивает, вы можете оценить квартиру у другого оценщика. Но тут возникает иная проблема. Приведу пример из собственной практики.

Заемщик обратился в суд в связи с тем, что банк, по его мнению, занизил стоимость квартиры практически на 40%.

Как снизить риски

Соглашаясь, примите все доступные меры по снижению рисков, связанных с признанием договора недействительным. Убедитесь в отсутствии:

  1. процедуры банкротства – сайт Федерального реестра о банкротстве (bankrot.fedresurs.ru/DebtorsSearch.aspx?Name=);
  2. действительность паспорта продавцов (services.fms.gov.ru/info-service.htm)
  3. обременений недвижимости – выписка из ЕГРН;
  4. просроченной задолженности банкам – кредитная история;
  5. не исполненные денежные обязательства — на сайте приставов (fssprus.ru/iss/ip/);
  6. возражений продать помещение при наличии супруга/супруги, более одного собственника.

Рекомендуемая статья: Как оформить займ под материнский капитал в потребительском кооперативе

В статье Договор купли-продажи с ипотекой – важные моменты для продавца и покупателя описаны конкретные способы снижения рисков.

Используйте безналичные расчеты. В случае разногласий в будущем вам будет проще подтвердить расчеты. Кроме традиционного перевода банки предлагают специальные услуги.

Передача денег при ипотеке в Сбербанке возможна через сервис Аккредитив. Покупатель кладет средства на счет, покупатель их получает, предъявив документ, подтверждающий исполнение обязательства по регистрации перехода права. За 2000 рублей банк гарантирует исполнение обязательств обеими сторонами, выполняет перевод без дополнительных комиссий.

Оценка квартиры для ипотеки

Ситуация осложняется еще и тем, что при невозможности получить максимальную сумму кредита часто сама сделка, связанная с покупкой срывается. В таком случае, возможно, придется подобрать другой вариант.

Разрешение подобных ситуаций требует хороших коммуникативных навыков, владения информацией о состоянии рынка, требованиях банков. Часто в этом могут существенно помочь заемщику ипотечные брокеры. Помимо того, что они прекрасно осведомлены обо всех ипотечных программах, могут быстро подготовить необходимые документы, но также способны помочь заемщику с выбором подходящего варианта квартиры, когда это требуется произвести в кратчайшие сроки.

Ответы на вопросы читателей

Вопрос: Здравствуйте! Если сделка при покупке квартиры в ипотеку (вторичку) будет с занижением цены и будет доп.соглашение (на сумму налички) с какой суммы я смогу получить налог? Общей или только с той, что в договоре купли-продажи?

Ответ: Здравствуйте, налоговый вычет можно получить с договора купли-продажи. Доп.соглашение в налоговую предоставлять нельзя. Не просто же так сумма разбивается на два договора.

На сумму вычета, которую сейчас недополучите с покупки, можно подать при покупке следующей недвижимости. Как получить налоговый вычет при покупке второй квартиры — описано в другой статье.

Читайте так же:
Дарственная на квартиру на жену какие нужны документы

Оценщик занизил стоимость квартиры для ипотеки

Мнение оценщика относительно размера стоимости того или иного имущества является независимым и, как следствие, объективным. Чаще всего собственник имущества самостоятелен в выборе оценщика или оценочной компании, которая будет производить определение стоимости.

В частности, в организации, осуществляющей услуги оценки должно быть не менее двух специалистов-оценщиков. В качестве минимальных требований, которым должны отвечать эти специалисты, следует выделить два: — оценщики должны быть действующими членами одной из саморегулируемых организаций оценщиков; — они должны иметь полисы страхования ответственности на сумму не менее трехсот тысяч рублей.

  1. Мария Юрьевна
    :

5 мая, 2021 в 1:54 дп

Уважаемые читатели, если Вам понравилась статья, поделитесь ей в социальных сетях. У Вас остались вопросы, задайте их в комментарии или в специальном разделе — по ипотеке онлайн.

30 ноября, 2021 в 3:20 пп

Здравствуйте! Купила квартиру с недофинансированием в ипотеку. У меня не было первоначального взноса и мой агент сказал, что всё возможно. Мы подписали 2 договора, была нервотрёпка небольшая. потому что покупали в другом городе.И только из Вашей статьи узнала, что это плохо. Но начала сомневаться, когда при приёме квартиры риэлтор со стороны продавца, не приехала, но попросила по телефону меня не подавать на возврат процентов по ипотеке и налога никогда. Я сказала, что не готова обсуждать этот вопрос сейчас, дала ей номер телефона и мы договорились, что обсудим эту тему, но прошёл месяц и она мне не позвонила. Хотя при подписании договоров никто не озвучивал риски и могла бы тогда потребовать, как я сейчас поняла скидку. Владели они чуть больше 3-х лет. В итоге продавцы продали квартиру по той же цене, что и купили от застройщика, при этом ничего там не делали, но получили свои вычеты и сверху 430 тысяч рублей. А я сейчас получается боюсь подать на вычет, а то признают сделку недействительной и ещё может наступить уголовная ответственность. Для банка отдельный договор на большую сумму, а для МФЦ на меньшую. Подскажите, пожалуйста, что делать?

    Мария Юрьевна Сохань

2 апреля, 2021 в 5:21 дп

Здравствуйте, конечно же вы можете подавать на вычеты но основному договору купли-продажи, который в мфц сдавали.

Как правильно оценить стоимость квартиры?

При оценке в 5 500 000 рублей первоначальный взнос нашего заемщика составит 550 000 рублей, а размер кредита – 4 950 000. При реальной продажной цене квартиры в 6 000 000 оставшиеся 500 000 рублей придется находить самому заемщику.

Ведь даже если выдано одобрение на большую сумму, и доходы позволяют рассчитывать на больший кредит, условия банка не позволяют реализовать эти возможности. Поэтому риэлторы жалуются, что процесс оценки сегодня – это бег от одного оценщика к другому.

Как оформить закладную по ипотеке

Как правильно оформить ипотеку на жильё?

Ипотечный заёмщик должен знать о дополнительных действиях для получения кредита. Одним из таких процессов является оформление залогового имущества, включающее в себя проведение оценки для закладной, регистрационные мероприятия. Специфику закладной необходимо рассмотреть детально.

Нужна ли закладная при регистрации (передаче) права собственности при ипотеке

При оформлении ипотечного кредита на жилье банк обязательно включает в условия договора пункт о залоге приобретаемого имущества. В случае с недвижимостью, находящейся на стадии строительства в момент заключения сторонами договора, вносится требование: передать в залог оформленное на покупателя имущество до полного погашения всей суммы займа.

Закладная – гарант выплаты долга для кредитора, она удостоверяет право банка получить имущество заёмщика при невыплате денежных средств. «Забывчивость» заёмщика относительно оформления закладной обернётся для него одним из неблагоприятных последствий:

  • досрочным взысканием всей суммы кредита;
  • банк через суд заставит выполнить условие договора и возместить затраты.

Как оформить (получить) закладную по ипотеке в Сбербанке после сдачи дома или квартиры?

После подписания акта приёма-передачи жилья с застройщиком, новосёлу предстоит принести этот и другие документы в банк. Там сотрудники кредитного отдела подготовят закладную. При оформлении права собственности в Росреестре на квартиру произойдет одновременная регистрация закладной.

Когда получение ипотечного кредита на строящееся жильё происходит в Сбербанке, то банк просит в залог предоставить иное имущество до окончания стройки. Если такая процедура проводилась, то до передачи в залог новой квартиры обязательно нужно снять предыдущее обременение, получив закладную у банка.

В соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная после регистрации передается залогодержателю, то есть банку. Заёмщик увидит оригинал закладной только после выплаты всей суммы долга.

Срок выдачи закладной с отметкой о погашении кредита в Сбербанке приблизительно составляет от 2 недель до месяца.

Кто владелец закладной при ипотеке?

Владелец – банк, в пользу которого выдана эта ценная бумага. В случае невыплаты долга в установленные сроки банк на основании этого документа получит в свою пользу предмет залога.

Какие действия законодательно разрешены банку с закладной:

Правомочия банка как владельца закладнойВ чем это выражаетсяРезультат
Частичная переуступка правЕсли банку – владельцу закладной нужны дополнительные средства, он частично продает долг другой финансовой организации. Клиент банка в известность об этом процессе не ставится, он продолжает платить деньги по тем же реквизитам, перевод денежных средств банки проводят самостоятельно.В течение всего периода продажи все ипотечные платежи поступают на счет нового кредитора, выкупившего закладную. Это длится до окончания займа или определенный непродолжительный период.
Продажа закладнойБанк продает свои залоговые права другому банку. В таком случае условия займа не меняются, залогодателя, получившего ипотечный кредит, возвращать ничего не просят. Его лишь ставят в известность о смене счета для внесения платежейПродажа влечет изменение счета для внесения ежемесячных платежей.
Обмен предметами залогаБанк меняет закладную на другую, предложенную ему финансовой организацией или частным лицом, оплачивая разницу в случае необходимости. Заёмщик не участвует при обмене.#rowspan#

Список необходимых документов для оформления закладной по ипотеке в Сбербанке

В перечень документов для регистрации закладной входят:

  • документ, подтверждающий личность заёмщика (паспорт);
  • акт, подписанный с застройщиком, о передаче квартиры;
  • кредитный договор;
  • отчет об оценке имущества;
  • квитанция об оплате госпошлины;
  • непосредственно закладная, образец (форма) закладной в Сбербанке можно посмотреть здесь.

Оценка квартиры для оформления закладной

Банк небезосновательно требует от заёмщика представить отчет об оценке недвижимости перед принятием её в качестве залогового имущества.

Производится оценка в следующем порядке:

  1. на сайте банка размещаются сведения об аккредитованных оценщиках, которым банк доверяет.
  2. Клиент банка самостоятельно обращается к оценщику для определения рыночной стоимости жилья, заключает с ним договор на оказание услуг оценки, обеспечивает эксперта всеми имеющимися документами на квартиру.
  3. Оценщик примерно в течение недели готовит отчет в соответствии с требованиями законодательства об оценочной деятельности.
  4. Клиент получает отчет и приносит его в банк.

Стоимость недвижимости, указанная в отчете, напрямую влияет на сумму выдаваемого кредита. Так, например, в Сбербанке сумма кредита не должна превышать 85 % стоимости выбранной квартиры.

Регистрация закладной по ипотеке в регпалате

Подтверждение прав на недвижимое имущество возможно только после государственной регистрации. Регистрация закладной, как и договора кредитования, производится:

  • в Росреестре;
  • через многофункциональные центры.

Требования к оформлению закладной по ипотеке в МФЦ ограничены соответствием закону «Об ипотеке». Также сотрудники обязательно проверят совпадение с реквизитами договора и наличие вновь построенного объекта на кадастровом учете. Регистрация закладной облагается государственной пошлиной, которая по утвержденным тарифам Росреестра составляет:

Для граждан1000 рублей
Для юридических лиц4000 рублей

Зарегистрированное обременение будет внесено в реестр недвижимости, с этого момента получатель ипотечного займа не вправе распоряжаться заложенной недвижимостью без согласия банка. Срок действия закладной закончится только при полном погашении задолженности по ипотеке.

Где взять (посмотреть) номер закладной АИЖК

Клиентам Агентства ипотечного жилищного кредитования всю необходимую информацию по ипотечному договору и залогу предоставляют:

  1. в «личном кабинете» на официальном сайте. Зарегистрироваться на нем не сложнее, чем в социальных сетях. Там же есть возможность увидеть номер закладной, которую в бумажном варианте заёмщик после регистрации не получает.
  2. Сотрудники офиса при предъявлении паспорта.

Продажа закладных по ипотеке банками

Как отмечалось ранее, банк-залогодержатель, осуществляя свою деятельность, имеет право на продажу закладной, как любой другой ценной бумаги. Покупателя кредитор находит самостоятельно, не привлекая должника к участию. Попытки возврата продавшему банку закладной по ипотеке через суд не увенчаются успехом, суд откажет на том основании, что заёмщик не является стороной договора. Подобное обращение в суд вправе инициировать только банк.

Клиенту не нужно переживать, все условия ипотечного договора при смене залогодержателя сохранятся.

Вопросы и ответы

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Банк потерял закладную на квартиру по ипотеке, что делать?”]

Нужно обратиться в банк с требованием о выдаче дубликата. Банк обязан выдать дубликат для снятия обременения.

При задержке в выдаче нужно обратиться с письменным заявлением к руководителю подразделения. Если и это не помогло, обращаться в суд и жаловаться вЦентральный банк [A2] для принятия мер к недобросовестной стороне договора.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Как узнать (где указывается) номер закладной АИЖК по военной ипотеке?”]

В «личном кабинете» на сайте АИЖК в разделе «кредиты» содержится пункт «информация по кредиту», при открытии этой страницы первой строкой будет номер закладной.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Возможно ли оформление закладной при ипотеке в пользу продавца и банка?”]

Теоретически это возможно в случае, если часть денежных средств платит покупатель, а часть банк. После получения всей суммы, обременение в пользу продавца будет снято. Практически нужно согласие всех участников сделки.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Обязательно ли оформление залога на недвижимость по ипотеке?”]

Принцип ипотеки – это предоставление кредита под залог. Поэтому банк в любом случае требует выдать закладную. Исключение – это жильё в строящемся доме, в таком случае до момента передачи в залог, банк подстраховывается получением закладной на иное имущество (при наличии), либо поручительством третьих лиц, либо передачей в залог договора долевого строительства.

Оценка квартиры для ипотеки – что следует знать?

Ипотечный кредит – популярный способ приобретения жилья и довольно востребованная банковская услуга, суть которой заключается в следующем: банк выдает заемщику денежные средства на покупку недвижимости. Приобретенным таким способом жильем заемщик может владеть и пользоваться, однако до полного погашения займа оно остается у банка в залоге. Вот почему, принимая решение о выдаче кредита на покупку квартиры, банк всегда учитывает ее объективную стоимость. Определяется она путем оценки данной квартиры для целей ипотеки, выполняемой независимыми оценочными организациями и специалистами. Результаты оценки оформляются в виде отчета.

Выбор оценщика

Закон № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” рассматривает оценку жилья как обязательное условие оформления ипотеки. В оценке, прежде всего, заинтересован кредитор: он должен быть уверен, что в случае неплатежеспособности заемщика квартиру можно будет реализовать за сумму, выданную в кредит.

Как правило, банк работает с несколькими аккредитованными партнерами-оценщиками. Можно сказать, что это компании, которые проверил сам банк и которым он полностью доверяет.

Можно ли представить отчет стороннего оценщика? Можно: законодательство не устанавливает необходимости обращаться только к фирмам, аккредитованным банком. Главное, чтобы отчет об оценке составлялся в соответствии с требованиями законодательства. Однако аккредитованная оценочная компания знает все тонкости, касающиеся требований банка к оформлению отчета. Поэтому, если отчет будет составляться не аккредитованным оценщиком, стоит заранее узнать у банковских сотрудников точные требования к его оформлению.

Очень удобен вариант, когда оценщик сотрудничает с несколькими банками: в случае отказа в ипотечном кредите одним из них, с тем же отчетом можно обратиться в другие.

Стоимость ликвидационная и рыночная

Одной из особенностей оценки квартиры для ипотеки является необходимость определения не только рыночной, но и ликвидационной стоимости, под которой понимают цену возможной продажи заложенной квартиры в короткие сроки. Сжатые временные рамки реализации объекта обусловливают его меньшую цену (по сравнению с рыночной), поэтому стоимость ликвидационная всегда бывает ниже (как правило, на 15-30%). Так, например, оценив квартиру в 6 млн. руб., банк может выдать кредит на 1-2 млн. руб. меньше. Кроме того, беря в расчет ликвидационную стоимость, банк пытается обезопасить себя от потенциального снижения рыночной цены.

Оценка для ипотеки на этапе строительства

Оценка квартир для ипотеки происходит так же, как оценка любой другой недвижимости. Исключение составляет случай, когда ипотечный кредит был выдан на приобретение строящегося жилья. Специфика этого варианта в том, что такие объекты на дату проведения оценки не пригодны к эксплуатации. Да и перспектива завершения их строительства может быть не определенной. Каким же образом производится оценка квартиры для ипотеки в этом случае?

Когда речь идет о строящейся недвижимости, оценивают не сам объект, а стоимость прав на него. Оценка в этом случае производится по следующему принципу: недостроенная квартира оценивается по параметрам аналогичной квартиры, но расположенной в уже готовом доме. При этом вводятся поправки, которые учитывают репутацию застройщика, планируемый срок готовности дома, а также различные риски (например, банкротство инвестора/застройщика, возникновение дополнительных расходов, задержку сроков строительства и т.д.)

C помощью этих поправок рассчитывается отклонение от стоимости готовой квартиры, размер которого составляет в среднем от 15 до 30%. Если же оценивается квартира в строящемся доме с неопределенным сроком завершения строительства, дисконт может доходить и до 40%.

Особые случаи

Бывает так, что стоимость квартиры по отчету оценщика не совпадает с ценой квартиры, указанной в договоре купли-продажи. Если оценочная стоимость выше договорной, а ее отклонение составляет не более 5%, такая ситуация считается нормальной. Действительно, продавец квартиры не всегда может самостоятельно объективно учесть все факторы, влияющие на ее цену. Кроме того эту разницу может составлять сумма торга или стоимость услуг агента по недвижимости.

Распространен также случай, когда владелец квартиры, находящейся в собственности меньше 3-х лет, при продаже не хочет указывать ее реальную цену, не желая платить НДФЛ. При этом в договоре указывается стоимость менее 1 млн. руб. или инвентаризационная. Часто банки идут навстречу таким клиентам и выдают ипотечный кредит, ориентируясь не на договорную цену, а на рыночную.

Если же стоимость в отчете оценщика ниже договорной, это может привести к тому, что заемщик не получит средств в той сумме, которые ему необходимы для покупки квартиры по ипотеке. В этом случае необходимо разобраться с причинами такого занижения или обратиться в другую оценочную компанию.

Закладная на квартиру по ипотеке: образец, фото, подводные камни

С каждым годом все большему количеству наших соотечественников приходится обращаться в банки для оформления кредита на покупку жилья. При этом многие из них не способны предоставить поручителей. Поэтому банки стараются хоть как-то обезопасить себя от возможных рисков. Часто для этих целей используются документы, официально подтверждающие наличие залогового имущества. Прочитав эту статью, вы узнаете, как оформить закладную на квартиру по ипотеке.

закладная на квартиру по ипотеке

Что представляет собой этот документ?

Это чрезвычайно важная официальная бумага, позволяющая заемщику получить требуемую сумму денег. Кроме того, закладная на квартиру по ипотеке выступает в качестве документального свидетельства, удостоверяющего, что клиент банка имеет право на описанное залоговое имущество. В настоящее время она приравнивается к именным ценным бумагам. В закладной обязательно прописываются все условия договора ипотечного кредитования. До полного погашения задолженности эта бумага будет храниться в банковском учреждении. В случае своевременного поступления обязательных ежемесячных платежей залоговое имущество будет оставаться юридически неприкосновенным.

закладная на квартиру по ипотеке сбербанк

Разновидности договоров по ипотеке

На сегодняшний день кредитование на приобретение жилья осуществляется по двум различным схемам:

  • ипотека по договору;
  • ипотека по закону.

В первом случае возникает необходимость в подписании дополнительного соглашения, в котором прописываются пункты, отсутствующие в первом контракте. Ипотечный договор вступает в силу после его регистрации в государственной ведомости. Все окончательные финансовые вопросы должны решаться после того, как договор купли-продажи и ипотечное соглашение пройдут регистрацию в государственных учреждениях.

Большая часть банков оформляет кредитование по закону. Этот вид ипотеки позволяет сэкономить время на составлении второго договора.

закладная на квартиру по ипотеке образец

В каких случаях нужен этот документ?

Закладная на квартиру по ипотеке необходима в первую очередь самому банку. Ведь именно эта бумага закрепляет за кредитным учреждением право на владение недвижимостью, купленной на средства, выделенные в рамках договора. В отличие от большинства западных стран, где процедура оформления закладной считается нормой, в нашей стране она применяется крайне редко. Одно из основных требований, предъявляемых к залоговому имуществу, касается его стоимости. Цена должна существенно превышать сумму займа. Именно по этой причине в ипотечном кредитовании приветствуется солидный первый взнос.

Основные требования, которым должна соответствовать закладная на квартиру по ипотеке

Сбербанк предъявляет целый ряд требований к содержанию этого документа. В нем, кроме слова “закладная”, обязательно должны присутствовать такие сведения, как:

  • данные о государственной регистрации ипотеки;
  • подпись заемщика и дата выдачи закладной банку;
  • оценка недвижимости, подтвержденная заключением, выданным лицензированным оценщиком;
  • место нахождения и описание жилья;
  • информация о сроках выплаты задолженности и данные об обязательных ежемесячных взносах;
  • сумма обеспеченного ипотекой обязательства;
  • месторасположения и название первоначального залогодержателя;
  • сведения о заемщике (имя, прописка).

закладная на квартиру по ипотеке фото

Бумага, в которой отсутствует хоть один из вышеуказанных пунктов, не может считаться закладной. Тем, кто интересуется, как оформляется закладная на квартиру по ипотеке (образец можно взять в ближайшем банковском отделении), ответим, что это можно сделать самостоятельно или с помощью квалифицированного специалиста.

Этапы оценки залоговой недвижимости

Закладная на квартиру по ипотеке (ВТБ 24 также оказывает населению такие услуги) подлежит обязательной оценке. Не стоит забывать, что целью любого банка является не только получение прибыли, но и минимизация возможных рисков. Оценка залогового имущества позволяет финансовому учреждению защититься от вероятных убытков.

как оформить закладную на квартиру по ипотеке

Чтобы провести запрашиваемую банком независимую оценку квартиры, необходимо вызвать представителя оценочной компании. Специалист оформит договор, в котором будет прописана стоимость его услуг, и произведет осмотр недвижимости, в ходе которого будет сделано несколько снимков. После того как будет произведена оценка жилья, на которое оформляется закладная на квартиру по ипотеке, фото будут приложены к отчету. Тарифы на услуги оценщика зависят от нескольких факторов, в том числе и от района, в котором расположена квартира. Подобные работы может проводить независимая организация, которая имеет соответствующую лицензию и действует на основании федерального законодательства.

Список документов, необходимых для оценки

Для проведения этой процедуры понадобится стандартный пакет документов, состоящий из:

  • выписки из ЕГРП;
  • договора долевого участия;
  • справки о регистрации;
  • поэтажного плана и технического паспорта квартиры;
  • акта приема-передачи жилья;
  • правоустанавливающих документов;
  • ксерокопии паспорта заемщика.

В качестве правоустанавливающих бумаг можно использовать свидетельство о госрегистрации права собственности или договор долевого участия.

закладная на квартиру по ипотеке подводные камни

В отчете обязательно должен быть представлен расчет рыночной стоимости квартиры и ее четкое описание. Оценщик обязан указать состояние жилья, степень его изношенности, вид ремонта и планировку. Кроме того, в отчете об оценке, на основе которого будет оформлена закладная на квартиру по ипотеке, должна быть указана социальная значимость района, степень развитости инфраструктуры и прочие немаловажные факторы.

Как вносить изменения в содержание документа?

В случае возникновения необходимости внесения правок в основные пункты, которые содержит закладная на квартиру по ипотеке, стороны, подписавшие эту бумагу, должны составить договор об изменениях. Он станет неотъемлемой частью закладной. Такое соглашение может заключаться в разных ситуациях. Поводом для его составления может стать необходимость в реструктуризации задолженности. Соглашение о внесении правок подлежит обязательной регистрации. В данном документе могут быть прописаны различные условия, о которых удалось договориться самим сторонам. Но, кроме того, в нем должны указываться реквизиты обеих сторон, их подписи, дата, место и предмет составления соглашения, а также сведения о самой закладной.

Может ли банк передать закладную в другое учреждение?

закладная на квартиру по ипотеке втб 24

Кредитор имеет полное право продавать закладную страховым компаниям, ипотечным агентствам, пенсионным фондам, другим банкам и прочим финансово-кредитным организациям. Реализация этого документа позволяет ему обеспечить себя деньгами, необходимыми для выдачи новых кредитов. Причем для того, чтобы продать закладную, банк не обязан получать согласие заемщика, так как передача прав не отражается на условиях кредитного договора. При продаже документа на нем должна быть сделана отметка о новом владельце с указанием его наименования и оснований, послуживших поводом для переуступки прав. После этого банк обязан уведомить заемщика о случившемся.

Закладная на квартиру по ипотеке: подводные камни

Большинство банковских служащих не сильно распространяются о наличии каких-то нюансов. Но это еще не означает, что их не существует. На деле заемщикам часто приходится сталкиваться с внезапно обнаружившимися “подводными камнями”. Это может быть неожиданно всплывшая комиссия, взимаемая за оформление закладной. Как правило, размер такого сбора составляет 1,5 % от общей суммы. Некоторые банки устанавливают фиксированный тариф, составляющий не меньше 30 тысяч рублей. Конечно, заемщик всегда может отказаться от выплаты этой комиссии. Но в таком случае нужно быть готовым к увеличению базовой процентной ставки на 0,5 %.

Кроме того, не следует сбрасывать со счетов и обязательное ежегодное страхование залоговой недвижимости. За это придется выложить не менее 4 тысяч рублей. Также некоторые банки настаивают на страховании жизни заемщика. Такие дополнительные расходы потянут еще на 5 тысяч рублей в год. В случае отказа от такой страховки банк имеет полное право повысить ставку за пользование кредитом на 1 %.

Тем, кто берет ипотечный кредит, нужно быть готовым к тому, что на протяжении нескольких ближайших лет, а иногда и десятилетий, им придется тщательно планировать все свои траты. Ведь часто потенциальные заемщики не задумываются, что для внесения ежемесячных ипотечных взносов им придется отказывать себе во многих привычных удовольствиях. Кроме того, тридцатилетние заемщики должны четко понимать, что на момент внесения последнего платежа многие из них успеют отметить 60-летний юбилей. А за это время может произойти немало изменений.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector