Bancrotstvo.ru

Бизнес Журнал "Банкротство"
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как законно не платить ипотеку несколько месяцев

Как законно не платить ипотеку несколько месяцев

Изложенный ниже способ позволяет отсрочить первые платежи по ипотеке за новостройку на срок от 1 до 5 месяцев. Это может быть полезно при инвестировании в новостройки для того чтобы снизить вложения и повысить процентную доходность.

Как должен происходить процесс покупки квартиры по ФЗ 214 при ипотеке:

  1. Вы бронируете квартиру (этап может отсутствовать). Как правило внося небольшую сумму денег можно закрепить за собой квартиру и сохранить условия приобретения квартиры на 1-2 недели.
  2. Вы заключаете договор с застройщиком
  3. Вносите первый взнос по ипотеке. Обычно он составляет 10-20% от стоимости квартиры.
  4. Едете в банк и заключаете ипотечный договор.
  5. Приносите ипотечный договор застройщику
  6. Договор долевого строительства отправляется на регистрацию в федеральную службу государственной регистрации кадастра и картографии или по другому в росреестр.
  7. Через не более чем 18 дней договор зарегистрирован, после чего вам нужно приехать в банк и окончательно утвердить график платежей.
  8. В тот же день банк переводить деньги застройщику и именно с этого дня вы начинаете платить ипотеку.

То есть, если мы хотим как можно дольше не платить первые платежи по ипотеке задача сводиться к тому, чтобы максимально растянуть эти 6 шагов. Так как, пока банк не перечислит деньги застройщику то вы ему ничего не должны и вам не надо платить деньги за ипотеку, а перечислить он деньги только тогда когда все остальные документы будут в порядке.

Итак по пунктам где что и как можно затянуть:

Бронь квартиры (1-2 недели)

У некоторых застройщиков есть возможность забронировать квартиру на 1-2 недели. Как правило это делается для того, чтобы покупатель успел собрать деньги. Если это возможность есть пользуемся ей, бронируем квартиру и в последний день брони приходим заключать договор и вносить первый внос.

Первоначальный внос (1 неделя)

После заключения договора долевого строительства часто дается до недели времени для того, чтобы перечислить деньги. Иногда же вы должны прийти на заключение договора с наличкой и внести сумму первоначального взноса сразу. Если в договоре прописано что дается какое-то время на осуществления платежа, то вносим платеж в последний день.

Поездка в банк (2 недели)

После того, как договор с застройщиков заключен вам нужно съездить в банк и подписать предварительный ипотечный договор. Часто в договоре долевого участия прописаны конкретные сроки в которые нужно приехать в банк, если они указаны, то приезжаем в последний день

Здесь есть возможность еще немного потянуть резину сказав, что в указанные сроки вы никак не сможете заехать в банк, прикрыться можно например неотложной командировкой. Как правило застройщик без каких либо вопросов идет навстречу и ждет несколько недель пока вы утрясете свои дела и съездите в банк.

Отдать договор застройщику (1 неделя)

Вам нужно отнести договор застройщику, но конечно не стоит это делать в тот же день, пару дней погуляйте потому вечером в пятницу или еще лучше перед выходными днями отнесите договор застройщику. В этом случае они отправят договор на регистрацию в лучшем случае только в ближайший рабочий день, все выходные дни он просто будет лежать в офисе.

Регистрация договора в росреестре (3 недели — 3 месяца)

Тут от вас мало что зависит, как быстро росреестр зарегистрирует договор так тому и быть. По закону они должны это делать в течении 18 календарных дней, но никогда не укладываются в этот срок. 3 недели договор будет регистрироваться точно, если повезет то регистрация может затянуться на несколько месяцев.

Ваша задача никаким образом не ускорять этот процесс не звонить застройщику пока он сам не позвонит вам и не скажет что договор зарегистрирован.

Прийти в банк на получения денег (2 недели)

Когда вам позвонить застройщика или представитель банка и скажет что необходимо прийти на получение средств вам нужно назначит дату на как можно более поздний срок. В ход опять же может пойти история про командировку. На самом деле можно назвать срок и больше чем 2 недели, все зависит от вашей наглости.

Конечно, если вы скажете, что в ближайшие пол года прийти не сможете, то застройщик скорее всего расторгнет с вами договор, поэтому не перегните палку все должно быть естественно.

В процессе в зависимости от застройщика и от банка у них может возникнуть необходимость вызвать вас к себе в офис. Если это случается, то назначайте дату визита не на следующий день, а вечером через 3-7 дней в зависимости от срочности визита, это поможет еще больше оттянуть, платежи.

Итого месяц задержки получается сам собой если вы будете самым прилежным дольщиком. Если же немного потянуть резину, то срок увеличится до 2 месяцев. Если же вы являетесь носителем такого незаменимого в современном мире качества как наглость и росреестр будет не очень расторопен, то срок до выплаты первых платежей по ипотеке может увеличиться и до 5 месяцев.

Если ваш платеж по ипотеке равен 20 000 рублей, то за 5 месяцев вы сэкономите 100000, что весьма неплохо.

Как ослабить ипотечную петлю? Что делать, если платить нечем

Наш корреспондент выяснил, что делать заемщикам, которые потеряли работу и теперь не знают, чем платить за ипотеку.

Государство планирует выделить 20 млрд рублей на поддержку ипотечной программы, выдавая кредиты на новостройки под 13 процентов. По мнению экспертов, это вряд ли спасет рынок ипотеки и уж точно не поможет тем заемщикам, у кого впереди 10–15 лет платежей и вполне реальный риск из-за кризиса потерять работу. Мы решили разобраться, что можно сделать, если это все-таки случилось и больше платить нечем.

Считаем заново

На словах банки уговаривают заемщиков при первых же проблемах сразу бежать к ним, обещая помощь, которая позволит пережить личный дефолт, не испортить себе кредитную историю просрочками и не потерять жилье. Например, уменьшение ежемесячного платежа или процентной ставки. Не навсегда, конечно, – реструктуризация подразумевает временные послабления, на срок до 12 месяцев, в течение которых заемщик будет активно выбираться из кризиса.

Читайте так же:
Проезд к участку закон

Правда, обещать – не значит жениться. На деле банки часто отказывают в реструктуризации кредита без объяснения причин. Факт отказа многих удивляет: банкам вроде бы невыгодно иметь проблемные кредиты.

– Проблемные кредиты им действительно не нужны, – объясняет ипотечный брокер Дмитрий Овсянников. – Но кредит становится проблемным, лишь когда по нему многочисленные просрочки – более трех в году либо более 90 дней. В этом случае банк может потребовать возврат кредита, но скорее всего пойдет заемщику навстречу. А если вы исправно платили несколько лет, испытываете трудности и боитесь не справиться, это пока еще ваши проблемы. Вообще банки – как люди, все разные: есть клиентоориентированные, есть не очень.

Нюанс: вообще-то потеря работы – это обстоятельство, о котором заемщик должен сообщить в банк (договор обязывает уведомлять обо всем, что может повлиять на ситуацию с выплатой кредита). Тем, кто решил попросить банк о помощи, юристы советуют не тратить время на сочинение писем и ожидание ответов, а обращаться туда лично. Причем не к рядовым менеджерам, а как минимум к ведущим специалистам или начальнику кредитного отдела. Решение о реструктуризации кредита – нестандартное, такие не принимаются на низком уровне.

Кредитные каникулы

Немного ослабить тиски позволяют кредитные каникулы. Так называется отсрочка нескольких платежей – временно заемщик не платит кредит вообще или платит только проценты. Правда, долго такие каникулы не длятся – как правило, отложить можно 1–2 платежа, что потерявшего работу ипотечника может и не спасти. То же самое с временной выплатой только процентов: зачастую они составляют львиную долю платежа. В общем, этот вариант выручит несильно, а нагрузить в будущем может: предоставление кредитных каникул, напомнили в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), «может увеличить как срок кредита, так и суммарный объем задолженности».

Нюанс: кредитные каникулы – редкость, их предлагают единицы банков.

Еще один кредит

Схема, когда для погашения одного кредита берется второй, в России довольно популярна. К сожалению, большинство таких заемщиков рассуждают в стиле «мне бы день простоять, дальше видно будет». Долговая петля затягивается еще туже: был один кредит – стало два (а то и три), была ипотека под 12 процентов – теперь еще и потребительский под 20–30 процентов годовых.

Однако ситуации бывают разные и кого-то этот вариант действительно выручит: например, человек внезапно лишился работы, быстро нашел другую, но место там освобождается через пару месяцев. И он берет небольшой потребительский кредит, чтобы было чем платить в это время по ипотеке, после чего начинает получать зарплату и быстро его гасит.

Еще один вариант – это рефинансирование кредита. Если вы попросили банк о смягчении условий договора и получили отказ, можно обратиться в другой, получить там кредит на более выгодных условиях, расплатиться по старой ипотеке и выплачивать новую. Это в теории, на практике же проделать все это и до кризиса было не так просто, а сейчас и подавно – банкам выгоднее найти нового заемщика, чем возиться с чужими.

Нюанс: это варианты для тех, кто хорошо считает. И совсем не варианты для безработных – без подтверждения дохода второй кредит просто не дадут.

Сдается ипотека

«Купить, чтобы сдавать» – довольно распространенная схема, которой в последние годы пользовались многие. Для тех ипотечников, у кого кредитное жилье не единственное, а ежемесячный платеж примерно равен арендной плате за аналогичные квадратные метры, этот вариант тоже может быть выходом в случае дефолта: семья переезжает в квартиру поменьше (на дачу, к родителям, в деревню – кто чем богат), а за ипотечную трешку начинают платить арендаторы. Их, кстати, желательно предупредить письменно, то есть в договоре аренды, что жилье находится в залоге у банка.

Нюанс: кредитный договор может запрещать сдачу квартиры в аренду без согласия банка. Если нарушить этот пункт, можно попасть на вполне законное требование досрочно погасить ипотеку. Проблемы могут быть и в том случае, если спросить разрешение на сдачу жилья, получить отказ, все равно пустить арендаторов и нарваться на проверку банком (что очень даже реально).

Продать – пожить – купить

Такую цепочку действий предлагает АИЖК: собственник продает квартиру агентству, потом у него же ее снимает, а затем может выкупить по той же цене, по какой продал (плюс инфляция). После продажи разница между стоимостью квартиры и долгом остается у агентства – из нее вычитаются ежемесячная плата за наем и «коммуналка». Сколько можно снимать жилье, которое на время перестало быть своим, прописывается в договоре: максимальный срок – 5 лет, потом договор можно продлить.

Нюанс: проект пилотный, воспользоваться им могут только заемщики АИЖК.

Прощайте, родные стены

Если стало понятно, что проблемы всерьез и надолго и платежи по ипотеке вы не потянете, остается только одно – продажа жилья. Это неприятно, но не смертельно: из средств, вырученных от его реализации, погашается кредит, остальное остается вам. Если квартира выросла в цене и речь идет не о валютной ипотеке, можно выйти в плюс.

Ипотечное жилье можно продавать самостоятельно или этим может заняться банк по решению суда. Многие встают в позу, отказываясь выставлять квартиру на продажу и втайне надеясь, что суды – дело хлопотное и долгое, ситуация затянется, «я пока поживу, а там, может, и банк отстанет». Не отстанет: и суд будет, и приставы придут, и квартира пойдет с молотка, и выселяться из нее рано или поздно придется.

Читайте так же:
Пункт 1 ст 16 федерального закона о ветеранах

В любом случае выгоднее самостоятельно продать квартиру. Хотя это и непросто – жилье в залоге у банка, а покупатели, как правило, не хотят связываться со всякого рода обременением.

Нюанс: если решились продавать, не заламывайте цену – специалисты советуют, наоборот, выставить квартиру по цене чуть ниже рыночной. Так будет проще найти покупателя.

/вопрос ребром

Мифы о судьбе ипотеки в кризис

Удивительно, насколько наивны бывают люди, когда дело касается кредитов. Самые распространенные мифы о судьбе ипотеки в кризис комментирует адвокат Зиннур Зиннятуллин, сотрудник Московской коллегии адвокатов «Князев и партнеры».

Можно ли ничего не платить, если банк развалился?

– Нет, конечно. Если с банком что-то случится, в рамках процедуры ликвидации или банкротства его долги – в том числе с граждан – будет взыскивать ликвидатор либо конкурсный управляющий. Или банк уступит эти права, что происходит при замене одного банка другим. В любом случае все обязательства заемщика сохранятся – не платить ипотеку не получится ни в какой ситуации.

Могут ли отнять ипотечную квартиру, если это единственное жилье?

– Вполне. О том, что нельзя реализовать в счет погашения задолженности единственное жилье гражданина, написано в Гражданском кодексе. Но в рамках законодательства об ипотеке это сделать можно. В том числе если в квартире прописан ребенок – его можно снять с регистрационного учета на основании судебного решения. Можно лишиться и квартиры, приобретенной с использованием материнского капитала.

Может ли банк повысить проценты?

– Нет. Это незаконно. Даже если в кредитном договоре есть пункт о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке, он ничтожен, так как противоречит действующему законодательству. И тот факт, что заемщик подписал договор с таким условием, еще не означает его согласия на изменение процентной ставки. По этому поводу можно не беспокоиться.

Реально поможет выжить только подушка безопасности

Дмитрий Овсянников, директор компании «Ипотек.ру»:

– Принимать личные антикризисные меры нужно еще ДО оформления ипотеки, создав финансовую подушку безопасности. Это некая сумма, которой хватит на платежи по кредиту в течение минимум

6 месяцев, пока вы будете искать новую работу. Если подушки нет, а работа пока есть, очень советую приложить все усилия, чтобы все-таки собрать нужную сумму. Не платить по кредиту, накапливая задолженность, – плохой вариант. Человек, лишившийся работы, не потерял трудоспособность, и другого рецепта, кроме срочного поиска нового источника дохода, тут нет.

Как законно не платить кредит – шесть проверенных способов

Дорогостоящие товары манят с витрин магазинов, газеты, журналы и телевидение внушают, что для счастья нужно постоянно покупать новые продукты и услуги. Если человеку не хватает заработной платы на удовлетворение объективных или субъективных потребностей, он направляется в банк за очередной ссудой, при этом часто не просчитывая свои реальные финансовые возможности. Когда радость от приобретения проходит и наступает отрезвление, ухудшается материальная ситуация, настигает болезнь, граждане задумываются над вопросом, как не платить кредит законно и начать спокойно жить.

Платить или не платить?

На финансовом рынке находятся советчики, уверяющие, что можно полностью отказаться от погашения обязательств. Они рекомендуют сменить телефонный номер, переписать имущество на родственников, всячески избегать встреч с коллекторами и ждать, когда закончится период исковой давности три года.

Подобные советы – «скользкая дорожка», потому что:

  • За намеренное уклонение от долгов предусмотрена ответственность по УК РФ (за мошенничество, ст. 159, или злостное уклонение от расчетов по долгу, ст. 177).
  • В банках и коллекторских агентствах работают профессионалы, знакомые с уловками неблагонадежных клиентов.
  • Следование сомнительным схемам стоит больших проблем в дальнейшей жизни.

Рекомендации «бывалых», как совсем не платить кредит, – попытки обмануть доверчивых граждан, заработать на чужом горе. Действующее законодательство не предусматривает способов, как не перечислить ни копейки по долгам и не понести за это ответственности. Описанные ниже методики направлены на то, чтобы добиться рассрочки, уменьшить объем выплат, изменить график.

Остановка платежей и обращение в суд

Если у заемщика отсутствуют средства на погашение обязательств, он может остановить платежи и подать судебный иск для инициации процедуры банкротства физлица. Это законное право гражданина, действующее с 2015 года.

Минус метода – высокий прессинг со стороны сотрудников банка и коллекторов. Пытаясь вернуть деньги, банк будет использовать разные методы. В ожидании судебного заседания придется терпеть неприятные звонки и визиты с угрозами. Попытки скрыться, сменить номер телефона сыграют против вас: служители закона могут расценить подобное поведение как злостное уклонение от финансовых обязательств и привлечь гражданина по ст. 177.

Сложившаяся практика показывает, что суды выносят решения в пользу заемщиков, если последние прилагают документальные доказательства, подтверждающие случившийся материальный коллапс или наличие объективных обстоятельств, препятствующих оплате ссуды (инвалидность, болезнь и т.д.). По результатам процесса человека освобождают от пеней и штрафов, представляют возможности рассрочки.

Для инициирования процесса банкротства физлица обязательно выполнение следующих условий:

  • совокупный размер задолженности гражданина перед разными инстанциями составляет не менее 500 тыс. руб.;
  • период просрочки превышает три месяца.

Если на суде выяснится полная невозможность дальнейших расчетов по долгу, физическое лицо признают банкротом. Его имущество продается, из вырученных средств гасится кредит. Обязательства, на которых не хватило денег, прощаются.

Ожидание срока исковой давности

Еще 3-5 лет назад это был распространенный и действенный метод, как можно не платить кредит. Заемщик скрывался от банка и дожидался истечения трехлетнего срока. По прошествии этого периода с гражданина нельзя было требовать возврата долгов.

Сегодня банки научились на прежних ошибках, поэтому:

  • обращаются к коллекторам с первых дней просрочки;
  • сразу подают в суд на неблагонадежного заемщика;
  • объявляют человека в розыск, и ход срока давности останавливается.
Читайте так же:
Возврат товара в интернет магазин законы

Надежды на истечение срока давности – напрасная трата времени. Скрываясь от банка и суда, заемщик ухудшает собственную ситуацию и рискует понести уголовную ответственность.

Мирные переговоры с банком

Сложившаяся практика демонстрирует, что можно не платить кредит законно, если согласовать с кредитором предоставление отсрочки – «кредитных каникул». В зависимости от клиентской политики финансовой организации они могут быть двух видов:

  • Полное освобождение ото всех перечислений, связанных с обслуживанием задолженности;
  • Освобождение от обязательства гасить тело кредита с сохранением необходимости ежемесячного перечисления процентов.

Послабления со стороны банка не ограничиваются двумя обозначенными схемами. Возможны индивидуальные условия, которые обсуждаются при личной встрече сторон.

Как правило, «кредитные каникулы» предоставляются на возмездной основе. Они могут привести к повышению процентной ставки на 1-2 пункта, необходимости выплаты заранее оговоренной суммы. Иногда стоимость сервиса уже заложена в изначальную стоимость ссуды.

Использование рефинансирования

Если заемщик оказался неспособен осуществлять платежи по конкретной ссуде, он может взять другую, с более выгодными условиями и гибким графиком погашения. За таким финансовым продуктом можно обратиться в обслуживающий банк или другую кредитную организацию.

Рефинансирование – это не ответ на вопрос, как совсем не платить проценты по кредиту, а способ облегчения долгового бремени. Средства, полученные по новой ссуде, в полном объеме направляются на погашение «старой», и прежний договор закрывается.

Человек может воспользоваться инструментом перекредитования и в случае, если у него нет материальных затруднений, но обслуживание нескольких обязательств в разных банках стало «головной болью» и доставляет много хлопот. Заключив новый договор, вы получаете вместо 2-3 кредитов один, погашение которого осуществляется в рамках заранее согласованного графика.

Поиск «лазеек» в кредитном договоре

Если платить нечем, можно досконально изучить содержание кредитного договора, найти места, противоречащие действующему законодательству и оспорить их. Реализация этого способа – трудоемкий, но реальный процесс: банки, как и заемщики, не застрахованы от просчетов и ошибок. При отсутствии нужных знаний и навыков к изучению текста соглашения рекомендуется привлечь квалифицированного юриста.

Чтобы добиться своего, необходимо:

  • Проанализировать условия кредитного договора на предмет соответствия нормам закона и сложившейся правовой практике.
  • Располагая собранными доказательствами, обратиться с иском в суд.

Далее возможно два варианта развития событий: судебный орган признает соглашение недействительным полностью (гражданин на легальных основаниях сможет отказаться от уплаты процентов) или частично (объем долга уменьшится). При наличии грамотно выстроенной доказательной базы и существенных «лазеек» в договоре можно добиться взыскания с банка или коллекторов возмещения причиненного морального вреда.

Что будет, если не платить ипотеку

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

На основании стоимости жилья рассчитывается сумма первоначального взноса и планируется график платежей. Процентная ставка зависит от количества собранной документации, кредитной истории заемщика и особенностей самой собственности.

Строгие требования по ипотечному кредитованию обусловлены большими суммами кредита. Но при этом никто из сторон участников договора не может 100% гарантировать выполнение всех условий на протяжении всего срока кредитования. Около 30% заемщиков в итоге сталкиваются с вопросом, что будет, если не платить ипотеку.

Последствия невыплат ежемесячных платежей при ипотечном кредитовании

Все условия по просрочкам платежей прописаны в договоре. Банки составляют документацию внимательно и подробно расписывают все штрафные санкции и порядок судебного взыскания. Поэтому важно прочесть каждый пункт ипотечного договора на заем до его подписания.

Среди самых распространенных последствий невыплат выделяют:

— Штрафы и пени, начисляемые на сумму платежа за каждый день просрочки. Все ипотечные договоры предусматривают «страховку» банков на случай невыплат, поэтому сумма задолженности будет расти ежедневно. В 50% случаев размер штрафа превышает саму сумму платежа.

— Выселение из объекта кредитования. Когда заемщик не выходит на связь с сотрудниками банка, не платит несколько платежей подряд и не желает идти на мирное урегулирование конфликта, банк вправе выселить его из купленного в кредит жилья.

— Арест другой собственности заемщика. В ипотечном договоре четко прописано, в каких случаях банк имеет право обращаться в суд для принудительного взыскания долга. Когда разбирательство переходит на официальный юридический уровень, у заемщика практически нет шансов доказать свою правоту. После выставления иска за невыплату дело поступает к судебным приставам, которые накладывают арест на имущество и счета недобросовестного плательщика по кредиту. В результате человек может лишиться не только новой собственности, но и потерять имеющееся жилье.

Чтобы не доводить до столь серьезных последствий, необходимо внимательно читать договор по кредитованию. А также заранее оговаривать с сотрудниками банка ситуации, когда возникает вопрос, что делать, если нет возможности платить в срок.

Особенности договора по ипотеке

Подробный договор на ипотечное кредитование — это не прихоть банка, который хочет, чтобы заемщик много читал. Документы составляют юристы, которые рассматривают все возможные последствия невыплат. Они подстраховывают банк, чтобы кредитор не нес убытков даже при полном отсутствии платежей со стороны заемщика.

Именно в договоре легко выяснить, что будет, если не платить регулярные платежи по ипотечному кредитованию. И там же узнать, как мирно урегулировать конфликтную ситуацию до передачи документов в зал судебного заседания.

В 60% типовых договоров указаны следующие пункты, направленные на решение ситуаций, когда заемщик не может платить:

  • начисление единовременного штрафа, сумма которого фиксирована и указана в договоре;
  • алгоритм решения конфликта в досудебной инстанции — сроки для мирного решения и варианты связи с заемщиком для уведомления о просрочках платежей;
  • начисление пеней за каждый день просрочки по истечении 3-5 дневного срока после невнесения необходимой суммы — пени начисляют в % на сумму платежа или весь остаток долга;
  • возможность передачи долга третьим лицам для взыскания всей суммы задолженности — чаще всего банки сами не разыскивают должников, а перекладывают эту ответственность на коллекторские службы;
  • порядок судебного взыскания долга.
Читайте так же:
Уголовная ответственность незаконная предпринимательская деятельность наказание физическое лицо

Помимо всех штрафных санкций, заемщик обязан застраховать жилье и оформить страховку на сам кредитный договор. Она также служит дополнительным гарантом получения всех денежных средств банком.

Важно! Если заемщик не реагирует на обращения банка и не выходит на связь с сотрудниками после возникновения просрочки, кредитор быстрее передаст дело в суд. Всегда рекомендуется пытаться урегулировать ситуацию сразу после ее возникновения, а не скрываться в надежде, что все решится само собой.

Реконструкция долга как способ разрешения ситуации с просроченными платежами

Один из вариантов решения конфликта, когда заемщик не может платить ипотеку, — рассмотрение банком заявления на реструктуризацию долга. Это своеобразные уступки со стороны кредитора. Банк предлагает физическому лицу несколько вариантов разрешения ситуации с задолженностью:

— Рассрочка платежей. Банки часто соглашаются «растянуть» период выплат на более длительный срок. При этом они не только помогают заемщику оставить собственность у себя, но и получают больше прибыли. Ведь чем дольше срок кредитования, тем больше процентов получит банк.

— Отмена штрафов и сохранение графика платежей. В 80% договоров на реструктуризацию содержится пункт о списании штрафов. Банк согласен закрыть глаза на то, что заемщик не мог платить, но готов теперь вносить все регулярные платежи точно в срок. При этом в момент оформления договора на «переделку» ипотеки вносится первая сумма по новому графику платежей.

— Оформление кредитных каникул. В ряде случаев банк готов временно приостановить необходимость внесения платежей. Это крайний вариант, и кредитор идет на него, только когда у заемщика действительно сложная ситуация. К примеру, погиб кормилец в семье, умер сам заемщик и его долг переходит по наследству, а также серьезные проблемы со здоровьем и другие ситуации, когда платить нет возможности.

— Списание части долга по ипотеке. Обычно сумма платежа уменьшается на количество начисленных пеней и процентов за просрочку. Такой пункт в договоре на реструктуризацию появляется только у добросовестных заемщиков. То есть заемщик впервые пропустил платежи. И возникновение просрочки обосновано жизненными ситуациями.

Важно! Рассмотрение заявления на реструктуризацию долга происходит только при личном обращении заемщика в банк. Если владелец залогового жилья прячется от сотрудников банка, не выходит на связь и не заявляет о намерениях платить, то ему на уступки кредитор не пойдет.

Альтернативные способы решения конфликта с банком по ипотеке

Заемщик, который не может платить ипотеку, нередко думает, как вовсе от нее отказаться и вернуть свои внесенные средства. Однако, такая ситуация возможно только после выплаты 2/3 от общей суммы задолженности за квартиру.

Банк готов принять заявление на возврат денег от заемщика, когда выплачена большая часть суммы за квартиру или другое жилье. При этом кредитор выставляет имущество на продажу, забирает себе остаток долга, а остальное возвращает заемщику.

Важно! Каждый банк имеет свои особые условия ипотечного кредитования. Когда вы выбираете организацию для подачи документов на ипотеку, внимательно читайте все условия договора. Нередко, низкая процентная ставка влечет высокие штрафы за просрочку платежей.

Что будет, если совсем не платить долг по ипотеке

Когда заемщик не вносит платежи по ипотеке, банк вправе забрать имущество себе, а также отсудить у физического лица другое его имущество в счет погашения понесенных убытков. Такая ситуация — крайний вариант решения конфликта.

Банку невыгодно судиться с заемщиком. Этот процесс занимает немало времени, а также несет определенную финансовую нагрузку. Вначале кредитор оплачивает все судебные издержки, а когда выигрывает суд, то взыскивает компенсацию с заемщика.

Причем работа судебных приставов также не гарантирует кредитору возврат всех потраченных на физическое лицо средств. Именно поэтому досудебное урегулирование выгодно для обеих сторон конфликта.

2 легальных альтернативных способа не платить ипотеку

Юристы выделяют еще две ситуации, когда заемщик может не платить долг по ипотеке. Это также крайние случаи, которые доказать можно только через суд. К ним относят:

— Признание должника банкротом. Процедура банкротства физического лица — признание несостоятельности человека платить какие-либо кредиты или другие платежи. Занимает этот процесс от одного до нескольких месяцев. Создается особая комиссия, которая проверяет финансовое состояние физического лица, смотрит количество его имущества и решает, действительно ли он не может платить ипотеку и другие кредиты. Стоит учитывать, что признание физического лица банкротом не только спишет ипотеку, но и наложит на человека определенные ограничения и штрафы. В том числе, он не сможет выезжать за границу или брать новый кредит в течение 3-5 лет.

— Страховой случай по ипотечному кредитованию. Если приобретенное в долг жилье сгорело или было уничтожено по независящим от заемщика причинам и этот случай подтвержден страховой компанией, то долг за физическое лицо по ипотеке выплачивает страховщик. Процедура признания страхового случая также часто проходит через судебное заседание.

Важно! Обе процедуры не так просты и могут длиться очень долго. Без квалифицированного юриста не обойтись. Для получения подробной консультации лучше обращаться к профессионалам до начала процедуры банкротства или признания случая страховым.

Нужна консультация по спорным ситуациям с банком? Обращайтесь в нашу фирму «Ипотека Live». Наши юристы специализируются на ипотечном кредитовании, поэтому легко ответят на все ваши вопросы.

Нет возможности платить ипотеку, что делать?

Нет возможности платить ипотеку, что делать?

Ипотечное кредитование подразумевает под собой, что заемщик, оформляя кредит на недвижимое имущество, берет на себя обязательства по его выполнению, а само жилье остается в залоге у кредитной организации. Но если материальное положение заемщика ухудшилось по различным причинам и нет возможности платить ипотеку, встают вопросы, как избежать последствий за неуплату по денежному обязательству и какие действия предпринять в таком случае? Отвечаем на них далее.

Читайте так же:
Можно ли взять трудовую книжку у работодателя на время по закону в2022г

Долг по ипотеке

Причины задолженности по договору об ипотечном кредитовании, приведшие заемщика к нарушению по выполнению своих обязательств перед кредитором, могут иметь разный характер – от потери работы до болезни. Но какими бы они ни были, факта возрастающей задолженности это не отменяет. В сложившейся ситуации заемщику необходимо предпринять определенные шаги и ни в коем случае не избегать встречи с кредитором: риск остаться без жилья очень велик, а выполнять денежные обязательства все равно придется.

Что делать, если нет возможности платить

Кредитная организация не меньше, чем заемщик, заинтересована в выплате долгового обязательства по ипотечному кредиту. Ведь в случае просроченного платежа или злостной неуплаты по кредиту заемщик рискует остаться без залогового жилья, а кредитор потеряет время на судебные притязания и проценты с оставшейся суммы основного долга. Поэтому банки зачастую идут навстречу должнику, чтобы урегулировать ситуацию и возобновить платежи по ипотечному кредиту.

Должнику важно помнить, что скрываться от долгового обязательства не стоит, и необходимо как можно скорее стабилизировать положение. Кредитор должен знать, что заемщик не отказывается оплачивать долг и будет в дальнейшем своевременно исполнять обязательства. Для решения возникшей ситуации можно предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в банк с письменным заявлением о предоставлении кредитных каникул на определенный срок. При положительном рассмотрении данной просьбы кредитор даст отсрочку на выплату займа, а заемщик в установленный период ежемесячно будет выплачивать проценты по основной сумме денежного обязательства.
  2. Перекредитование позволяет заемщику погасить задолженность за счет взятия другого займа. Желательно, чтобы данный кредит находился в той же кредитной организации, чтобы не нести дополнительные расходы. Новый займ – это избежание штрафных санкций и пени по старому ипотечному кредиту, новые сроки для выплаты и другая процентная ставка.
  3. Сдача залогового жилья в аренду заемщиком возможна согласно ст. 40 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. (далее – Закон № 102-ФЗ) в случае, если срок, на который сдается данное имущество, не превышает срока обеспеченного ипотекой обязательства, а само жилье может использоваться по назначению. Если иное не предусмотрено в договоре об ипотечном кредитовании, то банк уведомлять о своем решении заемщик не обязан. В данном случае должник, снимая более дешевое жилье, с вырученных за сдачу жилья средств может погасить задолженность.
  4. Продажа залогового имущества. В любом договоре ипотечного кредитования указано в соответствии с действующим законодательством, что продажа залогового имущества может осуществляться банком с согласия или без согласия заемщика. Если заемщик предвидит, что его финансовые проблемы не решатся в скором времени, он может обратиться с письменным заявлением в кредитную организацию с просьбой продажи жилья. В итоге банк после реализации залогового имущества получит остаток долга и комиссию, а заемщик – остаток суммы.

Можно ли не платить

Если нет денег платить ипотеку, заемщик иногда задается вопросом: а можно ли не платить на законных основаниях ипотечный кредит. Кредитная организация не предпринимает конкретных действий к должнику в случаях:

  • просрочка выплаты по кредиту не превышает 3 месяцев;
  • остаток долга составляет 5% от общей суммы;
  • нарушения по исполнению долгового обязательства незначительны.

Во всех других случаях заемщику придется выполнить взятые на себя обязательства. Если просрочки по выплате имеют периодический характер, то заемщику будут начислены штраф и пеня. Кроме того, кредитная история должника будет испорчена, и получить новый заем будет практически невозможно.

Существует также процедура признания заемщика банкротом согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. Должник подает заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом в течение 30 дней с момента, когда он узнал о невозможности выполнения долговых обязательств перед кредитором, а общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей. Если заявленные требования должника будут удовлетворены, то заложенное имущество будет выставлено на торги, а вырученные средства уйдут на погашение долга.

Следовательно, выплаты по ипотечному кредиту можно не производить в исключительных случаях, и только при уведомлении кредитора.

Последствия неуплаты

При первых нарушениях договора по ипотечному кредитованию банк начинает процедуру последовательных действий для привлечения заемщика к выполнению долгового обязательства. Что будет, если не платить ипотеку? Кредитор может:

  • уведомить заемщика по телефону или по почте о существующей задолженности;
  • письменно предъявить требование о погашении задолженности;
  • передать право требования третьему лицу в соответствии со ст. 382–392.3 ГК РФ, если должник уклоняется от выполнения долговых обязательств;
  • на основании договора об ипотечном кредитовании и в соответствии с действующим законодательством обратиться с требованием о взыскании задолженности в суд.

Обратите внимание! Согласно Закону № 102-ФЗ и ст. 330, ст. 395, ст. 809 ГК РФ банк имеет право выдвинуть требование заемщику о полном погашении долга и начислить за нарушение договора штрафные санкции, пеню и дополнительные проценты.

В случае, когда должник не исполняет выдвинутых кредитором требований, залогодержатель обращается с исковым заявлением в суд о взыскании заложенного имущества. Для должника удовлетворение судебных притязаний банка грозит выселением и реализацией залоговой недвижимости посредством аукционных торгов, а также оплатой судебных расходов. Если же продажа жилья не покроет сумму долгового обязательства, то у заемщика может быть изъято иное имущество на основании решения суда и посредством исполнительного производства через службу судебных приставов.

Попав в трудную финансовую ситуацию, когда нет возможности платить ипотеку, а долг по обязательству ипотечного договора растет, заемщику лучше всего обратиться за помощью к юристу. Грамотный специалист поможет разобраться в нюансах ипотечного кредитования и решить проблему с погашением задолженности в интересах должника.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector